เมื่อคุณยังคงชำระเงินสำหรับเสื้อคลุมตัวนั้นในเดือนสิงหาคม
เรื่องซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง คือตอนหลังมาเสมอ บางครั้งการจ่ายเงินอาจมากกว่าที่คุณคิดว่าคุณกำลังสมัครใช้งาน และบ่อยครั้งสำหรับสิ่งที่คุณไม่ควรซื้อในตอนแรก
กระแสซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง หรือ BNPL มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นมาเป็นเวลาหลายปีซึ่งได้แรงหนุนจากบริษัทต่างๆ เช่น Afterpay, Klarna และ Affirm ทุกครั้งที่คุณไปซื้อของออนไลน์ช่วงนี้มักจะมีข้อเสนอให้ผ่อนชำระ ดูเหมือนง่ายพอสมควร: คุณทำการซื้อ และแทนที่จะจ่ายเงินสำหรับสิ่งทั้งหมดล่วงหน้า มันจะแบ่งออกเป็นการชำระเงินแบบไม่มีดอกเบี้ยสี่ครั้ง ซึ่งโดยปกติจะเป็นทุกสองสัปดาห์ TikTokers เสนอว่าเป็นวิธีที่ชาญฉลาดในการซื้อตามงบประมาณ ซึ่งเป็นทางเลือกในการรับสิ่งที่คุณต้องการและจำเป็น แม้ว่าคุณจะมีไม่มากพอที่จะจ่ายเงินทั้งหมดในตอนนี้ นอกจากนี้ เฮ้ คุณไม่ได้ติดต่อกับบริษัทบัตรเครดิตที่ชั่วร้าย
หากทั้งหมดนี้ฟังดูดีเกินไปที่จะเป็นจริง นั่นก็เพราะว่ามันเป็นอย่างนั้น ชุดราคาแพงที่คุณเพิ่งซื้อนั้นยังคงแพงเกินไป แต่การจ่ายเงินที่น้อยลงทำให้คุณรู้สึกถูกบังคับให้ซื้อมันมากขึ้น คุณยังคงเดินไปรอบ ๆ ในกางเกงที่ไม่ได้ผลตอบแทนทางเทคนิค
Nadine Chabrier ที่ปรึกษาด้านนโยบายอาวุโสและการดำเนินคดีของ Center for Responsible Lending กล่าวว่า “มีการวางตลาดแบบปลอดดอกเบี้ย แต่ผู้บริโภคสามารถพบว่าพวกเขาถูกเรียกเก็บเงินมากกว่าที่พวกเขาคิด” “หากพวกเขาสูญเสียการติดตามการชำระเงินหรือมีการซื้อตอนนี้หลายรายการ จ่ายในภายหลัง พวกเขาจะได้รับค่าธรรมเนียมการชำระเงินคืน ค่าธรรมเนียมการชำระเงินที่ไม่ได้รับ การเปิดใช้งานบัญชีใหม่ การเปลี่ยนกำหนดการ ค่าธรรมเนียมซ่อนเร้นทุกประเภทที่พวกเขาไม่ทราบในตอนแรก ”
บริษัท BNPL มักจะไม่ตรวจสอบเครดิตของผู้บริโภคในเชิงลึก หมายความว่าผู้คนกลายเป็นหนี้ที่ไม่สามารถจ่ายได้ หากมีคนทำพลาด พวกเขาอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าและเห็นคะแนนเครดิต ของพวกเขา ลดลง และการทำให้เสียหายเป็นเรื่องง่ายที่จะทำหากผู้คนกำลังกู้เงินหลาย ๆ ก้อนหรือไม่คุ้นเคยกับการจ่ายเป็นรายสองเดือนซึ่งแตกต่างจากตั๋วเงินอื่น ๆ หากผู้บริโภคซื้อบางอย่างบน BNPL และสินค้านั้นไม่ใช่ของปลอม มีข้อผิดพลาด หรือจำเป็นต้องส่งคืนการรับเงินคืนอาจซับซ้อนกว่าการชำระเงินรูปแบบอื่นๆ โอกาสในการผ่อนชำระกระตุ้นให้ผู้บริโภคซื้อมากกว่าที่พวกเขาต้องการ
ในขณะนี้ บริษัท BNPL หลายแห่งมีอยู่ในพื้นที่สีเทาและกฎหมายกระโปรงที่บังคับใช้กับผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมมากขึ้น มีแรงผลักดันในหมู่ผู้สนับสนุนผู้บริโภคและในรัฐต่างๆ เช่นแคลิฟอร์เนียและแมสซาชูเซตส์ให้เพิ่มการตรวจสอบบริษัท BNPL และทำให้พวกเขาสอดคล้องกัน และ Consumer Financial Protection Bureau หรือ CFPB ก็กำลัง ตรวจสอบ เช่นกัน เป็นเพียงอุตสาหกรรมหนึ่งที่หวังว่าจะได้รับชัยชนะในการตีตัวตุ่นตามกฎระเบียบ
“คุณมักจะมีบริษัทใหม่เหล่านี้ที่พูดว่า ‘เราแตกต่าง เราใหม่ เรารวดเร็ว และหน่วยงานกำกับดูแลไม่รู้ว่าจะควบคุมเราอย่างไร เพราะเราใหม่มาก รวดเร็ว และใช้เทคโนโลยี หรืออะไรก็ตาม ‘” Chi Chi Wu ทนายความของศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติกล่าว “และคุณรู้อะไรไหม ไม่.”
ค่าใช้จ่ายในการเลื่อนการจ่ายเงิน
ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง บริษัทต่างๆ ทำเงินได้มากจากค่าธรรมเนียมผู้ค้า ซึ่งหมายความว่าพวกเขาลดการซื้อบางส่วนลง เช่น2 ถึง 8 เปอร์เซ็นต์ นั่นเป็นมากกว่าบัตรเครดิต แต่ตามที่ Chabrier อธิบาย ผู้ค้ายินดีที่จะจ่ายเพราะความสามารถในการผ่อนชำระจะเพิ่มขนาดรถเข็น “ในความเป็นจริงแล้ว พวกเขาชักจูงผู้คนให้ซื้อมากกว่าปกติ เพราะพวกเขากำลังแยกมันออกจากกัน” เธอกล่าว
คุณอาจหยุดใช้จ่ายทันที $100 มากกว่าที่คุณจะใช้จ่าย $200 แบ่งเป็นสี่งวด $50
บริษัทเหล่านี้ยังสามารถสร้างรายได้เมื่อผู้บริโภคที่ใช้พวกเขาทำผิดพลาด Chabrier กล่าว “ถ้าคุณมี เช่นเดียวกับหลายๆ คน ซื้อ 5 ครั้งแล้วจ่ายทีหลัง แล้วคุณทำผิดพลาด 1 ครั้ง คุณจะโดนค่าธรรมเนียมที่คาดไม่ถึงเหล่านี้” เธอกล่าว เช่น ค่าธรรมเนียมล่าช้าหากคุณพลาดการชำระเงิน “และอาจเป็นค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีจากธนาคารของคุณ”“อันที่จริงแล้ว พวกมันชักจูงผู้คนให้ซื้อมากกว่าปกติ”
การเคลื่อนไหวที่ผิดพลาดเหล่านี้เป็นเรื่องปกติ การสำรวจล่าสุดจาก LendingTree พบว่า 42 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันที่กู้เงิน BNPL ได้ชำระเงินล่าช้าอย่างน้อยหนึ่งครั้ง จากรายงานของ Wall Street Journalบริษัท BNPL มองเห็นการเพิ่มขึ้นของหนี้เสียและการชำระล่าช้า
ผู้บริโภคที่ใช้บริการ BNPL มักจะอายุน้อยกว่าและหลายคนเป็น คน ผิวสี บางแห่งยังมีสินเชื่อซับไพรม์ซึ่งหมายความว่าพวกเขาอาจประสบปัญหาในการเข้าถึงสินเชื่อในรูปแบบดั้งเดิม ธุรกิจ BNPL กล่าวว่าพวกเขากำลังนำเสนอบริการทางการเงินที่ทั่วถึง โดยพวกเขากำลังให้เครดิตแก่ผู้ที่ไม่สามารถรับได้จากที่อื่น นั่นอาจเป็นจริงในหลายกรณี แต่เส้นแบ่งระหว่างนักล่ากับโปรเกรสซีฟนั้นพร่ามัว การศึกษาชิ้นหนึ่งจาก TransUnion พบว่าลูกค้า BNPL มีผลิตภัณฑ์สินเชื่อ เช่น บัตรเครดิต บัตรขายปลีก และสินเชื่อผ่อนชำระ มากกว่าประชากรทั่วไปที่ “ใช้งานสินเชื่อ” ผู้ให้กู้ในพื้นที่มักไม่รู้ว่าผู้บริโภคที่พวกเขาทำงานด้วยมีความสามารถในการจ่ายจริงหรือไม่
Elyse Hicks ที่ปรึกษาด้านนโยบายผู้บริโภคของ Americans for Financial Reform กล่าวว่า “ด้วยการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง คุณไม่ได้คำนึงถึงภาระผูกพันทางการเงินอื่นๆ ที่ผู้บริโภคอาจมี” คุณไม่จำเป็นต้องดูไกลบนอินเทอร์เน็ตเพื่อค้นหาเรื่องราวของคนรุ่นมิลเลนเนียลและ Gen Z ที่มีหนี้ท่วมหัวเพราะ BNPL และด้วยอัตราเงินเฟ้อและสถานะที่ไม่แน่นอนของเศรษฐกิจ ในปัจจุบัน สถานการณ์อาจเลวร้ายลง
